Jak získat půjčku, úvěr, hypotéku u banky - Finanční Poradce

Bankéř je člověk, který vám ochotně půjčí svůj deštník, když svítí sluníčko. Začne-li ale pršet, chce jej ihned vrátit. Půjčovat si peníze je někdy doslova nutné, ale nesmíme zapomínat, že vztah věřitele a dlužníka musí být vyvážen. Jak získat pro obě strany výhodnou půjčku či úvěr od banky?

Jak získat půjčku či hypotéku od banky

V době konjunktury, těsně před vypuknutím finanční krize, bylo nebývale snadné si vypůjčit peníze na cokoliv. Ať se jednalo o osobní půjčky, hypotéky anebo o podnikatelské či firemní úvěry. Stačilo bance prokázat svoji alespoň nějakou bonitu, tedy schopnost splácet s odřenýma ušima a podpisu úvěrové smlouvy obvykle nestálo nic v cestě. Hypotéku dostala i uklízečka s hluboko podprůměrným platem, spotřebitelský úvěr si mohl vzít nezaměstnaný. Nyní je situace na trhu jiná.

Firemní úvěry a půjčky v době krize

Snad nejmarkantnější byla benevolence bank u firemních úvěrů. Ekonomika u nás rostla vysokým tempem a kdejaký podnikatel vydělával. Bohužel, anebo naštěstí, ve druhé polovině roku došlo na lámání chleba. Nemotelové spadli okamžitě do červených čísel a i seriózní podnikatelé začali mít problémy. A to se odrazilo i v půjčkách, úvěrech a hypotékách.

Bankéři pod tlakem - Složité získání půjček a úvěrů

Problémy se nevyhnuli ani do té doby benevolentním bankéřům a ti se najednou ocitli pod obrovským tlakem. Tento tlak byl na ně vyvíjen ze dvou stran. Ze strany akcionářů bank byla tendence nahromadit maximální možnou hotovost v bankovních sejfech, zesplatnil všechny sebeméně problémové úvěry a nové úvěry nedávat pokud možno nikomu. Podnikatelé na druhé straně od bankéřů očekávali, že se zachovají jako partneři v podnikání a v době krize je takříkajíc "podrží". Mnozí z nich se přepočítali. Obloha se totiž zatáhla, přestalo svítit sluníčko a začalo pršet. Bankéři tedy chtěli svoje finanční deštníky zpět. Bohužel často to bylo na škodu věci a bylo promarněno mnoho dobrých příležitostí. Vždyť, kdy jindy výhodně investovat, nežli v době, kdy má konkurence problémy? Mnoho skvělých podnikatelů tak bez bankovních úvěrů nemohlo realizovat svoje záměry.

Plyne z toho nějaké poučení - Pro bankéře

Stejně jako většině zaměstnanců - manažerů ve vrcholových pozicích se ani špičkovým bankéřům nedaří důsledně sledovat dlouhodobé cíle. Jde o to, že bonusy a prémie, tedy větší část manažerských platů, jsou závislé na splnění obvykle ročních plánů, což jsou z pohledu řízení banky plány krátkodobé. Dokonce se hovoří o tom, že manažer má pro zaměstnavatele největší přínos během prvních přibližně tří let a potom již obvykle nepřináší svému zaměstnavateli nic nového. Stejně se na věc dívají i někteří manažeři. Po třech letech mají pocit, že zaměstnavatel je již jen "vysává". Orientují se tedy na krátkodobé cíle. V letech měli bankéři za úkol dělat nové a nové obchody, půjčovat, půjčovat, půjčovat. Protože to dělali všichni, klienti přebíhali mezi bankami a hledali stále lepší a lepší podmínky - rozuměj nižší úroky a menší požadavky na bonitu. Bankéři podle toho brali svoje bonusy, kdo víc rozpůjčoval, byl king. Koncem roku se to zase otočilo a největší king byl ten, kdo nikomu nepůjčil a ještě si takové rozhodnutí uměl obhájit.

Pro podnikatele, jak získat další peníze na podnikání

Pozor na přílišnou závislost financování firmy formou bankovních úvěrů. Zdravá firma musí mít vysoký poměr vlastních zdrojů, tzv. equity ratio. Dále je dobré, pokud je to možné, aby větší firmy měly vždy více financujících bank najednou. Stačí, aby se v jedné z bank změnila kreditní politika a ze dne na den mohou být podmínky právě pro vaši firmu úplně jiné, než to vypadalo v době jednání o poskytnutí úvěru. I zde totiž platí: "když ptáčka lapají, hezky mu zpívají". Nezapomínejte také, že bankéřům jde v první řadě o jejich bonusy. Bonusy jsou vypláceny ze zisku banky a rozhodují o nich v konečném důsledku akcionáři. Pomůckou pro pochopení rozhodnutí banky vám tedy může být vcítění se do role akcionáře banky. Jaké zájmy byste v daný okamžik sledoval?

Vývoj financování bydlení pomocí hypotéky

Nesmyslnost výše uvedeného vývoje je krásně vidět na příkladu hypoték. Přibližně do minulého byly banky velice opatrné. I když ceny nemovitostí byly v porovnání s dalším rokem méně, než poloviční, hypotéku dostal jen ten, kdo požadoval financování maximálně 70% hodnoty nemovitosti, měl životní pojištění, doložil bance haldu nesmyslných potvrzení, formulářů.

V dalších měsících sílil konkurenční boj mezi bankami a v tomto roce nebyl problém, aby člověk s průměrným platem, bez životního pojištění a bez dalších záruk dostal 100%ní hypotéku + ještě dodatečný úvěr na vybavení domácnosti. Ceny nemovitostí byly v té době již ukrutné předražené, to ale bankéřům nevadilo. Následně ceny nemovitostí dramaticky poklesly a mnoho lidí má nyní hypotéku značně převyšující hodnotu bytu či domu, který si za ni pořídili.

Nadprůměrně vydělávající člověk zkrátka do roku minulého na hypotéku stěží dosáhl, ale uklízečka ji o pár let později dostala bez problémů, a to na nemovitost mnohem dražší.